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退休生活完美規劃

辛苦了大半輩子，為家庭、社會奉獻了青春與才能，誰不想退休後能隨心所欲，快樂逍遙的安養晚年？「擁有富足的退休生活」是必須及早考慮與規劃的重要課題。

退休，是人生另一個階段的開始，有的人30幾歲就可以退休，做自己想做的事情，有的人一直工作到頭髮都白了，還是無法休息。而一般上班族在法定規定下，至55∼65歲才「不得不」退休，同樣是上班族，為何有如此大的差異？

不管收入多寡都該規畫

根據美國勞工局的統計，每100個25歲的年輕人，經過40年後，在65歲退休時，他們的境遇如下：1人富裕、4人經濟獨立、5人繼續工作、12人破產、29人死亡、49人依靠親人朋友或社會福利救助。其實，剛開始每個人的際遇跟發展都差不多，但卻可能因為一個錯誤的理財方式，就淪落到最底層。

拜現代醫療科技進步之賜，現代人的平均壽命愈來愈長，對現在的我們來說，活到70、80歲已經不是困難的事，說不定再過幾年，活到100歲已經是很平常的狀況。

勢顯示，我們的退休生活可能從20、30年，一直延伸到40、50年，這麼長的一段時間，究竟該如何安排、如何準備？這些都必須進行策略性的思考，協助我們著手規劃。

及早準備 退休不憂慮

我們常聽到「人不理財，財不理你。」有規劃的退休生活真的很重要嗎？讓我們來看看案例。

案例A

王先生，已婚，育有2名 子 女 ， 男的剛退伍，女的 大 學 畢 業沒多久。老王已經完成了人
生大部分的階段，準備要享受人生的後半段，跟老婆過著悠閒的退休生活。
但從現況來看，老王每個月薪水的收入減掉支出，所剩無幾，讓老王沒有多餘的錢做任何的投資理財規劃，因為年輕時不會想，關於投資也沒有提早準備；一直到了退休年紀，卻依舊得每天戰戰兢兢到公司上班，退休這檔事根本不敢想，還得煩惱子女們的就業問題。
中國人傳統的養兒防老觀念，已逐漸式微，在老王身上更看不到。時代變遷，社會觀念也在改變，身為父母的我們，也不捨得讓子女扛起照顧家庭的沉重壓力‥‥‥。

案例B

黃太太，生活背景跟王先生類似，擁有一個美好的家庭，以及收入穩定的先生。黃太太除了擁有企業所提供的退休金，她從年輕時就懂得理財的重要性，雖然剛出社會薪資並非很優渥，但都一定會固定撥出一筆錢，定期投資基金及購買保險。除此之外，也培養自己的興趣，定期練練瑜伽、跳跳舞。退休後，身體健康還可以照顧孫子，而因為手邊有些餘錢，最近還投入經營安親班的行列，開創事業的第二春。對黃太太來說，她想安享晚年，並且不要成為家人們的負擔，她確實也做到了。

王先生與黃太太同樣都面臨了退休階段，但在有理財規劃與沒規劃的長期差異下，產生的結果截然不同。一個決定，影響了下半輩子的生活。

退休金來源有哪些

或許你會認為政府現在有勞保退休金，難道不足以讓我們安享晚年？看看這些與個人財務規劃究竟有何差異。

政府的勞保退休金及老人津貼

勞保的部分，96年的給付平均金額為106萬元，最高給付為工作滿30年、45個基數，以最高投保薪資43,900元計算，退休可到領197萬。
老人津貼核發的條件是年滿65歲，每個月領取3,000元生活津貼，平均每天是100元。

企業給付的退休金新制

企業退休金包括勞基法的退休給付或公務人員的退休金，以目前的狀況來看，公務人員都能享有不錯的退休撫恤制度。至於一般的上班族，則適用勞基法的退休制度，由任職的企業提撥：假設工作滿30年，月薪5萬，每月提撥3,000元，複利4％計算，可領到208萬元。
勞保退休金和企業退休金提撥滿30年加起來共405萬元，以退休所得替代率70％計算，退休後每個月要花費約35,000元。405萬元的退休金共可以花用10年，以國人平均餘命80歲計算，55歲退休至80歲還有25年。
由此可以瞭解，勞保退休金加企業退休金只可供應10年的退休生活，剩下15年的生活費用共630萬元，似乎必須依靠個人的準備做累積，才能讓退休金的來源不虞匱乏。

個人的準備

把退休金放銀行：若每個月存5,000元，持續存滿30年，以目前銀行1年期定存利率約2.55％，我們以較高的3％計算，共可累計292萬元。
把退休金投資共同基金：每個月存5,000元，持續存滿30年，以共同基金長期平均報酬率8％計算，共可累計750萬元。

理財讓退休金更充裕

以上的分析可以清楚發現，投資理財影響了退休金的多寡，把錢擺在對的地方，可以讓資產累積更有效率。
那麼，近年最熱門的基金投資報酬率又是如何？根據統計資料顯示，持續定期定額投資共同基金超過10年以上的報酬率，90％獲利的關鍵是在一開始挑選基金，做資產配置的時候就已經決定了，剩下10％才是取決於市場的變化。因此，如果你已經充分瞭解基金的運用方式，並能讓自己持續且有紀律的存錢投資，為退休金作最周全的規劃，那麼由自己來操作基金就是很好一件事。但如果你對於財務規劃的方向並不清楚，建議一定要找一位信任且專業的理財專員，協助你找到正確且可長期進行的資產配置，讓你不用擔心退休金問題。
還有一點要注意的是，國人的平均壽命延長，相對的醫療支出也會增加，一上年紀病痛多，加上若碰到需要看護，更是一筆不小的花費；如果只儲存退休後的日常生活開支，絕對不足。因此，退休金一定還要包含醫療支出才會完備。

幸福退休生活3要素

當然，有錢並不是就代表可以擁有完美的退休生活，沒有將想做的事情做好規劃，退休後的
生活即使再有錢，也是空虛無趣。健康的身體、有錢有閒，加上擁有興趣，就能讓退休生活非常圓滿。

一、培養興趣

別以為自己可以永遠年輕健康，一直工作下去，如果老把工作當成重點，一旦退休後，就會
發現生活突然失去重心，不知如何規劃空出來的時間。為了避免自己成為孤單老人，平時就應懂得區別工作和休閒，工作之餘培養個人的興趣，讓退休後的生活能有另一面向的發揮。若把工作和生活畫上等號，就容易像影視明星失去舞台般，退休後會感到非常的失落。

二、增加理財知識

努力工作賺錢是為了更美好的生活，然而，若是因為做了錯誤的投資，使辛苦存來的積蓄毀
於一旦，可就划不來。所以，平時就應多吸收投資理財的知識，學習用錢來賺錢；當薪水的主宰，而非被支出牽著鼻子走。

三、保持健康

健康的身體，是幸福退休生活最重要的元素。沒有健康的身體，除了無法享受老年生活，若是罹患如癌症等重大疾病，屆時龐大的醫療費用支出，更是經濟上的負擔。因此，努力讓自己擁有健康的老本，絕對是退休最重要的事情。
辛苦了大半輩子，為家庭、社會奉獻了青春與才能，誰不想退休後能隨心所欲，快樂逍遙的
安養晚年？「擁有富足的退休生活」是必須及早考慮與規劃的重要課題，希望每個人都能在充分準備下，享有快樂、自在的退休生活。

資料來自台北市健康城市專題企劃

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